Cuprins

Aceasta lucrare poate fi descarcata doar daca ai statut PREMIUM si are scop consultativ. Pentru a descarca aceasta lucrare trebuie sa fii utilizator inregistrat.

Extras din document

CAPITOLUL 1. NOTIUNI TEORETICEiN ASIGURARI............
1.1. Definitia si elementele tehnice ale asigurarile ............
1.2. Functiile si rolul asigurarilor ..
1.3. Clasificarea asigurarilor .......
1.4. Supravegherea activitatii de asigurare ......
Concluzii .........
CAPITOLUL 2. ROLUL INFORMATICII iN ASIGURARI ............
2.1. Schimbarile aparute in lume asigurarilor ......
2.2. Sistemul informational in asigurari ............
2.3. Internetul si asigurarile on line ..
Concluzii .........
CAPITOLUL 3. ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE ........
3.1. Asigurarea riscurilor financiare ......
3.2. Asigurarea de viata pentru ipoteca ..
3.3. Asigurarea cladirilor, a altor constructii si a continutului
acestora impotriva pagubelor produse de incediu si alte calamitati .....
3.4. Influenta riscurilor ......
3.5. Forme de protectie impotriva riscului ......
Concluzii .....
CAPITOLUL 4. CREDITUL IPOTECAR. ....
4.1. Creditul ipotecar in Rominia ....
4.2. Piata primara si secundara a creditului ipotecar ............
4.3. Piata creditului ipotecar in Rominia ............
4.4. Conceptul de bancassuarence ...
Concluzii .............
CAPITOLUL 5. STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURAREA CREDITULUI IPOTECAR LA S.C. BCR-ASIGURARI S.A.........
5.1. Prezentarea generala a S.C.BCR-ASIGURARI S.A......
5.2. Produsele de asigurare oferite de
S.C. BCR-ASIGURARI S.A. .............
5.3. Studiu de caz .....
Concluzii .........
Concluzii si propuneri .........
BIBLIOGRAFIE
ANEXE ...........

Alte date

?

ASIGURAREA CREDITULUI IPOTECAR

?

CAPITOLUL 1

NOTIUNI TEORETICE ÎN ASIGUR?RI

1.1 Definitia si elementele tehnice ale asigurarilor.

În literatura de specialitate notiunea de asigurare este destul de bine conturata, dar o definitie unanim acceptata nu s-a dat inca.Caracteristica esentiala a asigurarii este dupa cum precizeaza Iulian Vacarel si Florian Bercea in lucrarea “Asigurari si resigurari” aceea ca “asigurarea actioneaza in stransa legatura cu existenta unor riscuri comune a caror producere poate provoca pagube importante economiei nationale si populatiei [1 I.Vacarel, F.Bercea, “Asigurari si reasigurari”, Ed.Expert, Bucuresti 1998, pag.59,

]”.

Conform Legii nr.32/2000 “ asigurarea este operatiunea prin care un asigurator constituie, pe principiul mutualitatii, un fond de asigurare, prin contributia unui numar de asigurati, expusi la producerea anumitor riscuri, si ii indemnizeaza pe cei care sufera un prejudiciu pe seama fondului alcatuit din primele incasate, precum si pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitatii desfasurate”.

În concluzie, putem spune ca asigurarea reprezinta o operatiune economico-financiara prin care o parte numita asigurator despagubeste in cazul procedurii unui eveniment nefast, o alta parte numita asigurat, in schimbul unei sume de bani, numita prima de asigurare.

Principalele elemente tehnice ale asigurarilor prevazute in Legea nr.32/2000 sunt:

- asiguratorul este persoana juridica care in schimbul unei prime de asigurare incasate de la asigurati, isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamitati naturale sau accidente, de a plati suma asigurata la producerea unui eveniment in viata persoanelor asigurate sau de a plati o despagubire pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde in baza legii, fata de terte persoane.

- asiguratul este persoana fizica sau juridica, care in schimbul primei de asigurare platite asiguratorului, isi asigura bunurile impotriva anumitor calamitati naturale sau accidente, exemplul persoanelor fizice care se asigura impotriva unor evenimente ce pot aparea in viata lor.

- beneficiarul este aceea persoana care are dreptul sa incaseze suma asigurata sau despagubirea, fara a fi neaparat parte din contractul de asigurare [1 Gh.D.Bistriceanu, “Lexicon de finante, banci, asigurari “,vol.I,Ed.Economica, Bucuresti, 2001, pag.217

] .

- contractul este persoana fizica sau juridica, care poate incheia asigurarea, fara a obtine prin aceasta calitatea de asigurat, existand posibilitatea ca insusi contractantul sa fie acelasi cu asiguratul, dar nu poate fi o persoana juridica care incheie asigurarea de accidente pentru salariatii sai.

Riscul asigurat reprezinta evenimentul care, odata produs datorita efectelor sale, il obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului ori beneficiarului despagubirea sau suma asigurata.

Evaluarea este etapa premergatoare incheierii contractului de asigurare, deoarece stabileste valoarea bunului pentru a-l putea cuprinde in asigurare.Pentru a evita subevaluarea sau supraevaluarea bunului trebuie cunoscuta cu exactitate valoarea bunului.

Suma asigurata reprezinta, conform contractului de asigurare, partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea in cazul producerii evenimentului pentru care s-a incheiat asigurarea.

Norma de asigurare este suma asigurata, stabilita prin lege pe unitatea de obiect asigurat. Este intilnita in cazul asigurarilor obligatorii de bunuri.

Suma asigurata = prima neta + suplimentul de prima

Cotele de prima se stabilesc pe baza datelor statistice, folosindu-se metodele si principiile calculului actuarial.

Prima bruta = prima neta + suplimentul de prima

Prima neta serveste la formarea fondului necesar achitarii indemnizatiilor.

Suplimentul de prima serveste la formarea resurselor banesti necesare acoperirii cheltuielilor privind constituirea si administrarea fondului de asigurare, realizarii unui anumit beneficiu.

Durata asigurarii reprezinta durata de timp cat exista raporturi de asigurare intre asigurat si asigurator, asa cum au fost ele stabilite in contractul de asigurare.

Paguba sau dauna reprezinta pierderea estimata valoric suferita de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen impotriva caruia s-a incheiat asigurarea.Paguba poate fi doar mai mica sau cel mai mult egala cu valoarea bunului asigurat, in acest ultim caz ea purtand numele de paguba totala (altfel – paguba partiala).

Despagubirea de asigurare este suma de bani pe care asiguratorul este obligat sa o plateasca cu scopul de a compensa paguba produsa de riscul asigurat.

Principii valabile la acordarea despagubirii:

D/P = S/V; iar D=P*S/V; unde:

D = despagubirea de asigurare;

P = paguba;

S = suma asigurata;

V = valoarea bunului asigurat.

Principiul primului risc este mai des aplicat in SUA mai ales la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus, la acoperirea pagubei dupa principiul primului risc, despagubirea este egala cu paguba, fara insa a putea depasi valoarea sumei asigurate.

Principiul raspunderii limitate despagubirea se acorda numai in cazul cand paguba depaseste o anumita valoare prestabilita.

O parte din paguba va cadea in sarcina asiguratului si se numeste fransiza.

Fransiza este de doua feluri [1 M.Dobrin, P.Tanasescu, “Teoria si practica asigurarilor”, Ed.Economica, Bucuresti, 2002, pag.22

]: