Cuprins

Aceasta lucrare poate fi descarcata doar daca ai statut PREMIUM si are scop consultativ. Pentru a descarca aceasta lucrare trebuie sa fii utilizator inregistrat.

Extras din document

Creditul de consum
in cadrul Bancii Romine pentru Dezvoltare -Groupe Sociiti Ginirale sucursala Constanta
Cuprins
Introducere
CAPITOLUL I Creditarea bancara- Principala operatiune activa a bancilor comerciale din Rominia.
1.1. Sistemul bancar din Rominia..5
1.1.1. Scurt istoric. Cadrul legislativ. Organizare (BNR, Bancile comerciale).......5
1.1.2. Banca Nationala a Rominiei- Banca Centrala6
1.1.3. Bancile comerciale............8
1.2. Principii de creditare.............11
CAPITOLUL II Prezentarea generala a creditului. Creditul de consum.
2.1. Prezentarea generala a creditului.........16
2.1.1. Definitie si concept. Functii. Rol...16
2.1.2. Trasaturile creditului.......18
2.1.3. Instrumentele de credit....18
2.1.4. Intermediarii si pietele creditului...21
2.1.5. Dobinda si rata dobinzii.24
2.1.6. Potentialul de credite ......25
2.1.7. Riscurile creditului..........27
2.1.8. Masurarea creditului. Multiplicatorul creditului..........28
2.2. Sferele creditului: Creditul de consum.31
CAPITOLUL III-Banca Romina pentru Dezvoltare-Groupe Sociiti Ginirale
3.1. Prezentarea generala a Bancii Romine pentru Dezvoltare-Groupe Sociiti Ginirale............37
3.2. Strategie. Evolutie. Investitii45
3.3. Produse si servicii oferite de Banca Romina pentru Dezvoltare-Groupe Sociiti Ginirale..............51
3.4. Politica de credit in cadrul activitatii financiare a Bancii Romine pentru Dezvoltare-Groupe Sociiti Ginirale.............58
CAPITOLUL IV- Studiu de caz
4.1. Politica de analiza si acordare a creditelor........60
4.1.1. Credite acordate persoanelor fizice pentru bunuri de folosinta indelungata.....60
4.1.2. Credite acordate persoanelor fizice pentru nevoi personale........64
4.1.3. Credite acordate persoanelor fizice pentru constructii de locuinte...........68
4.1.4. Credite acordate persoanelor fizice pentru cumpararea de autoturisme.....79
Concluzii si propuneri
ANEXE
Bibliografie
1

Alte date

?INTRODUCERE

Creditul-mecanism cheie de reglare a circulatiei banesti.

Creditul reprezinta orice angajament de plata a unei sume de bani in schimbul dreptului la rambursarea sumei platite, precum si la plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice prelungire a scadentei unei datorii si orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta sau a altui drept la plata unei sume de bani.

Banii si circulatia monetara, in stransa legatura cu schimbul de bunuri si servicii, stau la baza unor relatii economice, a unor forme de piata si unitati economice specifice si de importanta majora pentru dezvoltarea economico-sociala a tarii. Una din categoriile importante ale relatiilor economice de piata o reprezinta relatia de credit.

Specificul relatiei de credit rezulta in esenta din functia banilor ca mijloc de plata si se concretizeaza in separarea in timp a actului de transmitare a unei valori si a celui de transfarare a echivalentului acestora. Caracterizand acest specific Virgil Madgearu mentiona “pe piata se schimba nu numai marfurile si serviciile intre ele ci si bunurile prezente contra unor obligatii viitoare. Baza acestui schimb este increderea pe care o are o persoana ca, pentru o prestatie actuala, o terta persoana este dispusa si este capabila de a face o prestatie corespunzatoare in viitor, aceasta este esenta creditului”.

Prin credit se intelege si faptul obiectiv, deci schimbul de bunuri actuale contra bunurilor viitoare, valorificarea unei obligatii viitoare pentru o afacere prezenta.

Creditul bancar apare ca un sistem de relatii economice intre agentii economici si banci, intre populatie si banci.

Procurarea continua, pe calea creditului, a mijloacelor banesti suplimentare, necesare in volumul reclamat de dezvoltarea economiei nationale, de largirea continua a productiei si circulatiei marfurilor, constituie o problema esentiala a politicii economice.

Creditul reprezinta mecanismul cheie de reglare a circulatiei banesti in economia de piata, cu functii de selectie si stimulare a proceselor economice.

Obiectivul monetar al politicii creditului trebuie sa fie acela al asigurarii valorii interne si externe a banilor, furnizand totodata si cantitatea necesara de mijloace banesti pentru realizarea activitatii economice.

Politica de credit a bancii constituie in acelasi timp si politica sa de emisiune. Prin urmare, creditul reprezinta instrumentul utilizat pentru realizarea unei concordante permanente intre necesarul de bani pentru nevoile de productie si volumul de bani existent in economie. Activitatea bancilor in domeniul creditelor constituie o conditie importanta a desfasurarii procesului de productie dar, in acelasi timp si a stabilitatii monetare.

Relatii de credit au existat si in economiile premonetare. Deci creditul poate exista si in economiile fara moneda. Evident ca in ansamblul lor, relatiile de credit, astazi, nu se pot emancipa de haina monetara.

Operatiunile de credit pot interveni intr-o gama de la relatii intre indivizi sub forma unor acorduri interpersonale simple pana la tranzactiile formalizate ce se efectueaza pe pietele monetare sau financiare foarte dezvoltate si formulate in cadrul unor contracte complexe. O parte importanta a relatiilor de credit priveste mobilizarea capitalurilor disponibile si a economiilor.

Partile implicate, tipul de instrumente utilizat si conditiile in care creditul este constituit sunt extrem de diverse si intr-o continua evolutie. Dispozitivul institutional difera de asemenea de la tara la tara.

În Romania, potrivit Legii 58/1998 privind activitatea bancara, art. 3, sunt definite termenele de creditare respective: scurt, mediu si lung. Prin credit pe termen scurt se intelege orice fel de imprumut de sume de bani ce nu depaseste 12 luni, imprumuturile a caror durata de rambursare este intre 1 si 5 ani sunt credite pe termen mediu, iar cele mai mari de 5 ani sunt credite pe termen lung.

Concret, la abordarea creditelor, societatile bancare vor urmari ca solicitantii sa prezinte pentru rambursarea lor la scadenta. În acest scop acestea pot cere solicitantilor garantarea imprumuturilor cu bunuri mobile si imobile.

CAPITOLUL I

Creditarea bancara- Principala operatiune activa a bancilor comerciale din Romania.

1.1. Sistemul bancar din Romania

1.1.1. Scurt istoric. Cadrul legislativ. Organizare (BNR, Bancile comerciale)

Înainte de 1990 Sistemul bancar din Romania era strict centralizat. BNR combina functiile unei banci centrale cu cateva din functiile bancii comerciale. BNR impreuna cu alte institutii de stat elabora proiecte de creditare a economiei si monitoriza punerea lor in practica.

BNR organiza garantarea creditelor pe termen scurt pe baza planurilor aprobate si acorda credite intreprinderilor si organizatiilor care aveau cont deschis in cadrul acesteia.

Cele 4 banci specializate (Banca pentru Investitii, ulterior BRD, Banca Romaneasca de Comert Exterior ulterior BANCOREX, Banca Agricola, Eximbank) si C.E.C.-ul aveau conturi la BNR si puteau primi credite pentru suplimentarea resurselor.

Principalele obiective ale politicii monetare si de credit erau:

- sa furnizeze intreprinderilor creditele cerute astfel incat acestia sa-si poata realiza sarcinile de plan;

- sa furnizeze suficienta lichiditate in economie in concordanta cu cantitatea de bunuri disponibile planificate.

Reforma sistemului bancar incepe in decembrie 1990 prin concentrarea operatiunilor bancare comerciale ale BNR.

În aprilie 1991 dupa promulgarea legii activitatilor bancare nr. 33/1991 si a legii de organizare BNR nr. 34/1991 a devenit operational un dublu sistem.