Cuprins

Aceasta lucrare poate fi descarcata doar daca ai statut PREMIUM si are scop consultativ. Pentru a descarca aceasta lucrare trebuie sa fii utilizator inregistrat.

Extras din document

CAP I Sistemul bancar si importanta acestuia pentru economia nationala ............

1.1. Sistemul bancar in acceptiune generala .

1.1.2. Bancile si problemele lor in economie .

1.1.1. Functiile banciilor comerciale in economie............

1.1.3. Probleme intimpinate.......

1.2. Structura sistemului bancar din tara noastra..........

1.2.1. Mediul bancar.

1.2.3. Evolutia recenta sistemului bancar.......

1.2.4. Sinteza principalelor evolutii economice si de politica monetara in luna ianuarie 2005......

1.2.5. Institutiile de credit in anul 2005............

1.2.6. Perspective pentru anul 2005...

CAP II Casa de Economii si Consemnatiuni....

2.1. Prezentarea generala a institutiei...........

2.1.1. Scurt istoric....

Constituirea....

Perioada 1865-1948.........

Perioada 1949-1996-2005...

2.1.2. Baza legala de functionare..

2.1.3. Conducerea si administrarea CEC........

Consiliul de administratie........

Comitetul de directie.

Presedintele C.E.C si comisia de cenzorilor..........

2.2. Structura organizatorica...........

2.2.1. Rolul Casei de Economii si Consemantiuni...........

2.3. Pozitia CEC in sistemului bancar Rominesc...........

2.3.1. Consolidarea C.E.C..........

2.3.2. Obiective strategice..........

2.3. Masurile care pot redresa situatia actuala a C.E.C.....

CAP III PRODUSELE SI SERVICIILE OFERITE DE CEC....
3.1. Activitatea CEC........

3.2. Operatiuni desfasurate de CEC

3.2.1. Activitatea de atragere a economiilor.....

3.2.2. Resursele atrase de populatie in anul 2005............

3.2.3. Activitatea de creditare a persoanelor fizzier...........

3.3. Operatiuni bancare pentru agentii economici si alte organizatii..........

3.4. Activitatea de informatizare.....

3.5. Activitatea de marketing....

3.6. Strategii C.E.C 2004-2005..............

CAPIV Studiu de caz privind acordarea unui credit la sucursala C.E.C. Dambovita.......
Concluzii si propuneri..............

Alte date

? ACTIVITATEA CEC?

CAPITOLUL I

SISTEMUL BANCAR SI IMPORTANTA ACESTUIA PENTRU ECONOMIA NATIONAL?

O conditie implicita a dezvoltarii economice este fara indoiala nivelul de dezvoltare al sistemului bancar national, la fel cum dezvoltarea sectorului bancar este determinata la randul ei de cresterea economica. Iar daca definim banca chiar in cel mai simplu mod - ca fiind acea entitate care colecteaza fondurile temporar disponibile in economie pentru a le distribui celor care au nevoie de acestea si stiu sa le foloseasca - putem demonstra rolul bancilor de “factori dinamizatori” ai cresterii economice, cu o deosebita importanta atat in tarile in care problema dezvoltarii economice este obiectivul principal cat si in tarile cu economii de scara. Astfel, este bine cunoscut mecanismul prin care, datorita unui volum sporit de resurse colectate, cresc posibilitatile bancilor de a acorda credite, stimulandu-se astfel investitiile; cresterea economica va determina apoi cresterea veniturilor si dinamizarea proceselor de economisire reflectandu-se printr-o crestere a volumului depozitelor contituite la banci.

Mecanismul acesta functioneaza excelent pentru statele dezvoltate, experienta mondiala aratand insa ca, pentru statele aflate in tranzitie sau dezvoltare, lucrurile sunt complicate si incetinite de diverse probleme legate atat de reforma sistemului bancar cat si de implementarea unei legislatii financiar-bancare moderne.

Structura sistemului bancar este determinata de doua forte principale: una economica si alta juridica. Ca pe orice alta piata, cererea pentru produsul final influenteaza numarul de vanzatori. Cererea pentru produse bancare afecteaza de asemenea marimea bancii. Pe langa aceasta reglementarile guvernamentale au un impact foarte mare asupra structurii sistemului bancar si a bancilor. Aceste reglementari pot fi clasificate ca fiind restrictive cu privire la formarea de noi banci sau ca acelea care afecteaza structura prin impactul asupra organizarii bancii. Recunoasterea pe plan international a importantei industriei bancare atat pentru economia nationala, dar care afecteaza in egala masura comertul international, sistemul bancar face obiectul unor reglementari care se dovedesc a avea un rol esential in succesul sau dimpotriva tergiversarii reformei sistemului bancar.

1.1. Sistemul bancar in acceptiune generala

Bancile sunt entitati autonome, care desfasoara o activitate cu scop lucrativ in limitele legilor tariii. Spre deosebire de alte tipuri de intreprinderi bancare, bancilor li se incredinteaza resurse banesti de catre alti agenti economici si de catre populatie si de aceea reglementarea activitatii bancilor este mai severa, incadrandu-se insa in limitele pricipiilor generale care guverneaza economia de piata.

O banca poate fi definita (fara pretentia de a reflecta complexitatea activitatii desfasurate de aceasta), ca fiind acea institutie care mobilizeaza mijloacele banesti disponibile in economie, finanteaza si crediteaza persoanele fizice si juridice, organizeaza si efectueaza decontarile si platile in cadrul economiei nationale si in relatiile cu celelalte state, in scopul de a obtine profit.

Ca intermediari financiari care ofera servicii financiare unitatilor cu surplus si deficit din economie, rolul bancilor in economie poate fi rezumat simplu: sa satisfaca diverse dorinte, oferind o gama de servicii cat mai ampla, atat celor care imprumuta, cat si celor care dau imprumuturi in economie.

1.1.1. Functiile banciilor comerciale in economie

Functiile unei banci rezulta atat din obiectul activitatii pe care care o desfasoara cat si din caracterul complex al rolului pe care aceasta il are in economie, atat din punct de vedere al serviciilor pe care le efectueaza, cat si din punct de vedere al relatiilor in spatiul geografic. În principal, o banca indeplineste urmatoarele functii:

1) Functia de depozit - consta in:

? Efectuarea de operatiuni de depozit la vedere si la termen, in cont, cu numerar si cu titluri, constand in atragerea resurselor banesti de la persoane fizice si juridice, in vederea pastrarii si fructificarii lor;

? Efectuarea de operatiuni de depozitare si trezorerie pentru obiecte de valoare aflate in propietatea persoanelor fizice si juridice.

Depozitele sunt principala sursa de constituire a fondurilor bancii ele reprezentand o importanta parte din disponibilitatile acesteia. Prin functia de depozit insa, bancile asigura totodata si un serviciu deosebit de important tuturor sectoarelor din economie, oferind posibilitatea efectuarii de economii de catre cei care dispun de disponibilitati in conditiile recompensarii depunatorului prin dobanzi si avand o forma foarte lichida in functie de felul depozitului. Aceste fonduri atrase sunt puse de catre banca la dispozitia agentilor economici care au nevoie si le pot folosi pentru extinderea capacitatii de productie sau la dispozitia consumatorilor pentru achizitonarea/construirea de locuinte sau alte bunuri de consum indelungat.

De asemenea, pastrarea obiectelor de valoare este cel mai vechi serviciu prestat de banci. Protectia obiectelor de valoare intra in componenta a doua departamente: cutii de depozit si pastrarea in custodie a acetora. În primul caz, clientul inchiriaza o astfel de cutie putand avea controlul asupra valorilor detinute si depozitate tot timpul. Banca controleaza doar accesul la aceasta cutie, asigurand normele de securitate promise. Procedurile constau in identificarea corespunzatoare a persoanelor autorizate sa aibe acces, incuietori duble si o atenta supraveghere impotriva atentatelor de furt, spargere, etc.

În cel de-al doilea caz este vorba de pastrarea in custodia bancii a obiectelor de valoare, astfel incat banca se comporta ca un agent in slujba clientului. Acest serviciu se presteaza in principal la pastrarea actiunilor si obligatiunilor. Pe langa pastrarea lor, banca poate fi insarcinata de catre client si in incasarea cupoanelor sau a dividentelor in contul acestuia pe perioada de timp in care acesta este plecat, sumele respective urmand a fi depuse in contul sau.

2) Functia de investitii - consta in:

? Acordarea de credite in lei in valuta persoanelor fizice si juridice din tara si strainatate;

? Participarea la tranzactii internationale de credit;

? Participa in calitate de actionar la infiintarea unor institutii bancare sau nebancare in tara sau in strainatate;

? Achizitioneaza active financiare in nume propriu.

Functia de investitii include si o functie de credit prin intermediul careia se reflecta functia de creatie monetara. Aceasta este una din cele mai importante functii ale unei banci si care totodata le distinge de alte institutii financiare. Puterea sistemului bancar de a crea bani este de o mare importanta economica. Rezultatele sale in sistemul de credit elastic sunt necesare pentru progresul economic si o rata de crestere relativ stabila. Daca creditarea (crearea banilor in acest scop) nu ar fi fost posibila, expansiunea operatiilor si facilitatilor pentru ramura productiva ar fi fost limitata. În aceste conditii, unitatile productive ar fi fortate sa pastreze sume mari de bani pe anumite perioade pentru a-si acoperi nevoile de fonduri diferite de la o perioada la alta. Cum aceasta procedura ar fi neeconomica, avem nevoie de un surplus de bani adecvat dar nu excesiv in economie.

Desi activitatea de investitii este de obicei considerata separat de cea de creditare, efectele economice si rezultale sociale sunt aceleasi. Prin cumpararea de titluri de stat, bancile ofera de fapt posibilitatea acestuia de a-si procura fondurile necesare finantarii unor obiective de importanta nationala precum construirea de scoli sau autostrazi, spitale etc.

3) Functia comerciala - consta in:

? Realizarea de incasari si plati, in valuta si in lei, generate de activitati de export, import, prestari servicii si turism intern si international, etc;

? Emiterea, cumpararea si vinderea de efecte de comert (cambii, bilete la ordin sau trate, cecuri) si cumpararea si vinderea de aur si metale pretioase;

? Participarea la tranzactii externe financiare de plati;

? Operatii de arbitrajare pe pietele monetare internationale pe cont propriu sau in numele clientilor;

? Operatiuni de vanzare – cumparare si alte operatiuni cu titluri emise de stat, organizarea lansarii de obligatiuni;

? Servicii bancare de expertiza a diferitelor proiecte, consultanta si asistenta in probleme de gestiune financiara si evaluare.

Asigurarea unui mecanism de plati si transfer de fonduri este de asemenea una dintre functiile importante ale unei banci. Aceasta trebuie sa asigure clientului nu numai siguranta depozitului ci si a transferului intrabancar. De asemenea se impune existenta la nivel national a unui sistem de plati fara numerar, administrat de banca centrala care sa elimine riscul la care sunt supusi clientii datorat lantului decontarilor, si care sa asigure o plata rapida si mai ieftina.

Activitatile comerciale conexe cum sunt organizarea de case de schimb valutar ca si cele de efectuare a expertizelor de catre experti din interiorul bancii, nu fac decat sa fluidizeze activitatea bancara oferind nu numai un plus de siguranta dar si o mai eficienta organizare si un plus de venit.

Bancile se pot clasifica luand in considerare mai multe criterii, fiecare tara stabilind prin reglementarile interne tipurile de banci autorizate sa functioneze. Desi criteriile sunt diferite de la un stat la altul, putem stabili totusi trei criterii in care sa se incadreze tipurile de banci care functioneaza pe plan international.

1) Dupa forma de propietate:

? Banci private – sunt banci al caror capital apartine unei persoane sau grup de persoane, si imbraca in general forma de societate pe actiuni. Deciziile privind alegerea administratorilor si cenzorilor, aprobarea sau nu a bilantului, fixarea dividendelor, marimea capitalului, fuziunea, majorarea capitalului se iau de catre adunarile generale ordinare sau extraordinare ale actionarilor.

? Banci de stat – sunt caracterizate prin faptul ca statul pe teritariul careia se afla detine intregul capital. De cele mai multe ori acestea imbraca forma unor banci specializate si desi se bucura de o anumita autonomie, datorita interventiei statului ele au o rentabilitate mai scazuta comparativ cu cea a bancilor private. Pot functiona si ele sub forma societatilor pe actiuni, caz in care actionar unic este statul.

? Banci mixte – functioneaza si ele sub forma societatilor pe actiuni, unul dintre actionari fiind statul, caracteristicile lor variind in functie de ponderea actiunilor detinute de catre stat.

2) Dupa apartenenta nationala:

? Banci autohtone – capitalul lor apartine persoanelor fizice sau jurice din statul unde acestea functioneaza. Ele sunt componentele sistemului bancar national, functionand sub supravegherea Bancii Centrale a statului respectiv.

? Banci multinationale – din aceasta categorie fac parte Organismele Monetare si Financiare Internationale care au capitalul prin subscrierea Bancilor Centrale din tarile membre, acorda asistenta si credite tarilor membre, supravegheaza functionarea pietelor financiar-bancare internationale iar managementul lor este asigurat de guvernatorii tarilor membre.

? Banci mixte – sunt constituite prin aportul de capital a doi sau mai multi parteneri din tari diferite, si se supun legilatiei si supravegherii bancii centrale din tara pe teritoriul careia isi are sediul.