Cuprins

Aceasta lucrare poate fi descarcata doar daca ai statut PREMIUM si are scop consultativ. Pentru a descarca aceasta lucrare trebuie sa fii utilizator inregistrat.

Extras din document

C U P R I N S:
I.
NECESITATEA SI FORMELE PROTECTIEI OMULUI SI BUNURILOR SALE iMPOTRIVA CALAMITATILOR NATURALE SI A ACCIDENTELOR.
4
1.1.
Natura si accidentele - pericole permanente pentru viata, integritatea corporala si bunurile omului
4
1.2.
Brokerul de asigurari-persoana juridica pe piata asigurarilor
6
II.
CONCEPTUL DE ASIGURARE
10
2.1.
Asigurarea sub aspect juridic
10
2.2.
Asigurarea sub aspect economic
12
2.3.
Asigurarea sub aspect financiar
14
2.4.
Tipuri de fonduri de asigurare
16
2.5.
Importanta asigurarilor asupra economiei
19
III.
CADRUL LEGISLATIV AL ASIGURARILOR DIN ROMANIA
23
3.1.
Legislatia asigurarilor rominesti
23
3.2.
Concordante si inadvertente intre asigurarile din Rominia si asigurarile internationale
28
IV.
CARACTERISTICILE SI ANALIZA ASIGURARILOR PRACTICATE PRIN S.C ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI S.A.
31
4.1.
Elementele tehnice ale asigurarilor
31
4.2.
Clasificarea asigurarilor
35
4.3.
Asigurarile de persoane
37

4.3.1.
Conditii generale de asigurare
37

4.3.2.
Riscurile asigurarilor de persoane
42

4.3.3.
Partile care intervin in asigurare
44
4.4.
Principalele forme de asigurari practicate de S.C. ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI S.A.
45

4.4.1.
Asigurarile de viata
45

4.4.1.1.
Asigurarea mixta de viata - tarif I
48

4.4.1.2.
Asigurarea mixta de viata si suplimentara de accidente - tarif I a
50

4.4.1.3.
Asigurarea familiala mixta de viata - tarif I b
51

4.4.1.4.
Asigurarea mixta de viata cu pensie de urmasi - tarif I c
52

4.4.1.5.
Asigurarile de economie si invaliditate permanenta din accidente tarif III
59

4.4.1.6.
Asigurarea viagera de deces cu prima unica - tarif IV
60

4.4.1.7.
Asigurarea viagera de deces cu plata primelor pe timp limitat - tarif IV a
61

4.4.1.8.
Asigurarea cu termen fix - tarif V
63

4.4.1.9.
Asigurarea de renta pe timp limitat - tarif V a
64
V.
ASIGURAREA FACULTATIVA DE PENSIE SUPLIMENTARA PRIVATA CU ACUMULARE DE CAPITAL SI REEVALUARE

70
5.1.
5.2
Notiuni introductive
Pensiile ocupationale -forma,definitii si structura conform legii 249/2004(aplicabil la ALLIANZ-ASIGURARI S.A)

5.3.
Exemple de calcul a primelor, sumelor asigurate, precum si a pensiilor lunare la asigurarea TARIF XI - PROSPERA
77
VI.
TARIFE DE PRIME SI REZERVA MATEMATICA LA ASIGURARILE DE PERSOANE
93
6.1.
Notiuni introductive
93
6.2.
Fructificarea fondurilor de asigurare
95
6.3.
Prima neta unica la asigurarile de supravietuire
97
6.4.
Prima neta unica la asigurarile de deces
104
6.5.
Prima neta anuala la asigurarile de viata
107
6.6.
Prima bruta
109
6.7.
Rezerva matematica
110
VII
Concluzii finale
BIBLIOGRAFIE
112

C U P R I N S:

I. NECESITATEA ŞI FORMELE PROTECŢIEI OMULUI ŞI BUNURILOR SALE ÎMPOTRIVA CALAMITĂŢILOR NATURALE ŞI A ACCIDENTELOR. 4
1.1. Natura şi accidentele - pericole permanente pentru viaţa, integritatea corporală şi bunurile omului 4
1.2. Brokerul de asigurări-persoană juridică pe piata asigurărilor 6
II. CONCEPTUL DE ASIGURARE 10
2.1. Asigurarea sub aspect juridic 10
2.2. Asigurarea sub aspect economic 12
2.3. Asigurarea sub aspect financiar 14
2.4. Tipuri de fonduri de asigurare 16
2.5. Importanţa asigurărilor asupra economiei 19
III. CADRUL LEGISLATIV AL ASIGURĂRILOR DIN ROMANIA 23
3.1. Legislaţia asigurărilor româneşti 23
3.2. Concordanţe şi inadvertenţe între asigurările din România şi asigurările internaţionale 28
IV. CARACTERISTICILE ŞI ANALIZA ASIGURĂRILOR PRACTICATE PRIN S.C ALLIANZ-ŢIRIAC ASIGURĂRI S.A. 31
4.1. Elementele tehnice ale asigurărilor 31
4.2. Clasificarea asigurărilor 35
4.3. Asigurările de persoane 37
4.3.1. Condiţii generale de asigurare 37
4.3.2. Riscurile asigurărilor de persoane 42
4.3.3. Părţile care intervin în asigurare 44
4.4. Principalele forme de asigurări practicate de S.C. ALLIANZ-ŢIRIAC ASIGURĂRI S.A. 45
4.4.1. Asigurările de viaţă 45
4.4.1.1. Asigurarea mixtă de viaţă - tarif I 48
4.4.1.2. Asigurarea mixtă de viaţă şi suplimentară de accidente - tarif I a 50
4.4.1.3. Asigurarea familială mixtă de viaţă - tarif I b 51
4.4.1.4. Asigurarea mixtă de viaţă cu pensie de urmaşi - tarif I c 52
4.4.1.5. Asigurările de economie şi invaliditate permanentă din accidente tarif III 59
4.4.1.6. Asigurarea viageră de deces cu primă unică - tarif IV 60
4.4.1.7. Asigurarea viageră de deces cu plata primelor pe timp limitat - tarif IV a 61
4.4.1.8. Asigurarea cu termen fix - tarif V 63
4.4.1.9. Asigurarea de rentă pe timp limitat - tarif V a 64
V. ASIGURAREA FACULTATIVĂ DE PENSIE SUPLIMENTARĂ PRIVATĂ CU ACUMULARE DE CAPITAL ŞI REEVALUARE 70
5.1.

5.2 Noţiuni introductive

Pensiile ocupaţionale –forma,definitii si structura conform legii 249/2004(aplicabil la ALLIANZ-ASIGURĂRI S.A)
5.3. Exemple de calcul a primelor, sumelor asigurate, precum şi a pensiilor lunare la asigurarea TARIF XI - PROSPERA 77
VI.
TARIFE DE PRIME ŞI REZERVA MATEMATICĂ LA ASIGURĂRILE DE PERSOANE 93
6.1. Noţiuni introductive 93
6.2. Fructificarea fondurilor de asigurare 95
6.3. Prima netă unică la asigurările de supravieţuire 97
6.4. Prima netă unică la asigurările de deces 104
6.5. Prima netă anuală la asigurările de viaţă 107
6.6. Prima brută 109
6.7. Rezerva matematică 110
VII Concluzii finale

BIBLIOGRAFIE 112

Alte date

? Introducere

Intr-o lume in continua miscare, in care este greu de anticipat ce se va intampla in viitorul mai mult sau mai putin indepartat, asigurarile vin si ne ofera siguranta ca, in cazul unor pierderi ne pot ajuta sa recuperam pagubele, macar partial.

Daca siguranta ocupa un loc primordial in viata unui om, atunci baza acestei sigurante sunt asigurarile, un concept tot mai des intalnit in Romania si in lume. Daca in Occident asigurarile nu mai sunt de mult o noutate, in Romania abia dupa 1989 s-a dezvoltat cu adevarat aceasta ramura a economiei.Totusi, in pofida importantei lor, asigurarile nu sunt atat de bine cunoscute in Romania, desi publicitatea are resursele necesare pentru a familiarize opinia publica in legatura cu aceasta notiune.

Mi-am propus in aceasta lucrare sa prezint asigurarile de persoane la modul cel mai simplu, modul in care pot fi intelese.Sunt cazuri in care oamenii sunt sceptici fata de acest concept, desi este usor de inteles de ce asigurarile ne ajuta in activitatea economica si nu numai in fiecare clipa.

CAPITOLUL I

NECESITATEA SI FORMELE PROTECTIEI OMULUI SI BUNURILOR SALE ÎMPOTRIVA CALAMIT?TILOR NATURALE SI A ACCIDENTELOR

Activitatea cotidiana presupune, prin excelenta, confruntarea unor diverse riscuri, atat pentru indivizi, cat si pentru societatile comerciale. Important este sa nu confundam riscurile doar cu pierderile.Asumarea unora dintre ele poate determina fie rezultate pozitive (castiguri), fie negative (pierderi). Acestea sunt asa numitele riscuri speculative, ca de exemplu riscul de a investi intr-o afacere sau riscul incheierii unui contract de casatorie. Aceasta categorie de riscuri nu poate fi asigurata, consecintele lor ramanand exclusiv in sarcina celor care si le asuma.

O categorie deosebita o constituie riscurile a caror eventuala producere ar determina doar pierderi, traduse in ultima instanta in pierderi de natura financiara. Acestea sunt riscurile pure, care fac dealtfel si obiectul asigurarilor: incendii, explozii, inundatii, cutremure sau orice tip de accidente. Se poate afirma ca obiectivul fundamental al asigurarilor il constituie tocmai furnizarea mijloacelor necesare pentru compensarea respectivelor pierderi.

De cealalta parte intalnim riscurile unde se poate castiga,o categorie aparte fiind riscul ratei dobanzii la creditele bancare.

1.1. Efectele distructive ale naturii si accidentele

Producerea unor fenomene sau evenimente poate sa provoace pierderi materiale, sa stanjeneasca activitatea economica, sa puna in pericol viata sau integritatea corporala a oamenilor. Pe scurt, omul este supus unor pericole multiple si variate, cauzate de fortele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumiti factori sociali ori social - economici.

Pentru a putea evita actiunea efectelor unor pericole, omul trebuie sa le cunoasca pentru a se pune la adapost de efectele lor si pentru a putea actiona impotriva lor ca de exemplu:

FORTELE NATURII declanseaza calamitatile cu efecte distructive ce constituie riscuri asigurate cum ar fi: ploi torentiale, grindina, uraganele, inundatiile, cutremurele de pamant, trasnetul, incendiile, prabusirile si alunecarile de teren, avalansele de zapada, etc., ce pot provoca pagube materiale sau accidente.

Pierderile potentiale cauzate de catastrofe naturale sunt in continua crestere datorita cresterii populatiei, a densitatii bunurilor de valori materiale mari. Pagubele materiale, pierderile de vieti omenesti, socul psihologic puternic suferit de populatie, precum si efectele pe termen lung ale producerii acestora obliga la o studiere atenta a fenomenului si sub aspectul asigurarii care ar putea, prin rolul si natura ei, sa faca mai putin simtite pagubele materiale si sa-i repuna pe cei afectati in situatia patrimoniala existenta inainte de producerea dezastrului.

"Catastrofa naturala" defineste un eveniment cauzat de fortele naturii. Consecintele au o mare amploare si implica pagube mari, care afecteaza contracte de asigurare si multi asigurati.

Printre cele mai pagubitoare dintre calamitatile naturale sunt: seceta, cicloanele (uraganele), inundatiile, cutremurele de pamant, incendiile si accidentele.

a) Seceta afecteaza puternic activitatea economica, si prin aceasta pericliteaza insasi viata oamenilor si a animalelor. Se poate defini prin diminuarea umiditatii din atmosfera, uscarea progresiva a pamantului, ce duce la intreruperea procesului vegetativ, din cauza insuficientei sau a lipsei totale a precipitatiilor si/sau a temperaturilor atmosferice ridicate ;conduce la diminuarea sau la compromiterea intregii recolte din zonele calamitate.

b) Inundatiile se produc, de regula, primavara in regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii bruste a zapezii ori a ghetii si vara in regiunile cu climat tropical ori musonic. Precipitatiile sub forma de averse, ca si ploile linistite de lunga durata, cele cazute pe terenuri impermeabile ori in panta abrupta conduc, de asemenea, la iesirea raurilor din matca si la revarsarea lor. Fisurarea digurilor, ruperea barajelor, blocarea unor cursuri de apa de trunchiuri de copaci, crengi, pietre si alte aluviuni provoaca inundatii extrem de pagubitoare.

d) Cutremurele de pamant reprezinta cea mai distructiva dintre catastrofele naturale, deoarece pot provoca imense pagube materiale, la suprafata pamantului, precum si modificari profunde ale structurii subsolului si ale regimului de scurgere a apelor. Dintre tipurile de cutremure inregistrate, cele de prabusire sunt violente, dar nu afecteaza decat zone restranse, cele vulcanice insotite de eruptii vulcanice si se resimt pe arii relativ limitate; in schimb cutremurele tectonice sunt de departe cele mai importante.

Periodicitatea cutremurelor puternice din tara noastra, avand epicentrul in zona Vrancea, este de cca. 30 - 40 ani. Jumatate din teritoriul Romaniei se afla in zona seismica, unde se afla un potential economic ridicat si unde sunt concentrate mari aglomerari urbane, inclusiv in Bucuresti, Ploiesti, Galati, Focsani si mai nou, Timisoara.

Constientizarea unui asemenea pericol pentru populatie determina factorii de decizie sa actioneze si sa sprijine financiar consolidarea cladirilor aflate intr-o stare avansata de degradare din cauza vechimii si/sau faptului ca au suferit urmarile altor cutremure.

e) Incendiile au provocat de-a lungul timpului si continua sa provoace si astazi importante pierderi materiale. Declansate de trasnete, cresterea temperaturii peste anumite limite, autoaprinderea padurii, explozii, incendiile constituie un factor perturbant al activitatii economice, al vietii oamenilor, al echilibrului ecologic. Ele distrug valori materiale utile, uneori greu sau imposibil de inlocuit, intrerup procese de productie, afecteaza transporturile, pericliteaza viata si integritatea corporala a oamenilor.

Se mai pot intalni si incendii produse din alte cauze decat factorii naturali, cum ar fi scurt circuit electric, actiune a omului, din activitati economice, etc. cu aceleasi efecte distrugatoare pentru om si natura.

DEZVOLTAREA STIINTEI SI TEHNICII duce la usurarea muncii, dar in anumite imprejurari ea poate provoca accidente care afecteaza mijloacele de productie , capacitatea de munca si chiar viata oamenilor. Concret, din defectiunile ivite prin functionarea masinilor, instalatiilor se pot provoca explozii, incendii, electrocutari, axfisieri, arsuri, etc., din dezvoltarea traficului mijloacelor de transport se pot produce accidente generatoare de pagube materiale si vatamari corporale.

OMUL prin modul necorespunzator in care isi indeplineste uneori atributiile ce-i revin in activitatea economica sau prin comportarea sa reprobabila in societate, poate sa provoace pierderi semenilor sai. Este vorba de nepricepere in folosirea tehnicii, neglijenta in indeplinirea obligatiilor de serviciu ori a celor gospodaresti, nerespectarea regulilor privind protectia si securitatea muncii.